留学贷款问题解说

其实大家也都差不多了解贷款到底是怎么一回事了，我把我了解的整理了一下，做成了问答的形式希望大家对具体的细节有个更量化的概念，在这个帖子里我将介绍一下大家所热衷的三种方式：保证金贷款，留学贷款和留学保涵

首先说一下，其实留学贷款听起来非常动人，但是我认为并不是为真正资金不够的孩子们准备的，留学贷款不是助学贷款，怎么说，贷款还是有钱人才能吃的蛋糕，没有财务的抵押是很难贷出钱的！呵呵，而且，留学贷款存在一些弊端，如果贷款人要到去读三到四年的本科或硕士，那么贷款利息也是不小的数目，建议出国读1+1课程或者短期课程的学生申请贷款，这样还款的压力会相对较小。

而我想说一下就是保证金贷款，保证金贷款实际上是让银行给开个银行存款证明，比如需要学费20万，自己要先付4万，无需任何其它担保，然后银行开给你20万有一定存款期限的存款证明，可以用于填财力表和签证资力证明，但实际上这钱你是一分钱也拿不到的！签证、录取通知单拿到后，就要办理出国留学教育贷款，需提供具有本地户口直系亲属的完全房产权（已付完按揭）的房产抵押，或同等存款的质押（我有这钱干吗贷款？：（）。除了父母之外的第三方房产担保不被认可。其它如个人公司担保也不会被认可，除非是知名的大公司（很麻烦，首先要说服银行为什么公司要做你的担保，如果担保，为什么不直接提供财力支持？还要公司提供财务状况表！）

什么是出国留学外汇贷款？

留学贷款是指银行向借款人发放的用于在美国、加拿大、欧盟、英国、日本、新加坡、澳大利亚和新西兰出国留学人员或其直系亲属或其配偶发放的，用于支付其在境外读书所需学杂费和生活费的外汇消费贷款。澳大利亚政府认可留学生申请贷款满足留学资金要求

澳大利亚移民局认可的金融机构有6家：中国银行、中国工商银行*、中国建设银行、中国农业银行、中信实业银行和上海浦东发展银行。留学贷款对于银行来说风险不大，银行为留学生提供贷款资金证明书的同时，将贷款作为质押品交给银行执管，借款人不能将贷款提走。

其中要特别说明一下工行， 工行无直接的留学贷款，但有有一项业务叫个人综合消费贷款，个人综合消费贷款是指贷款人向借款人发放的不限定具体消费用途的人民币贷款。工行只承认本地户口直系亲属的完全房产权的房产抵押，不接受其它形式的担保。但籍贯外地的可向父母户口所在地申请办理个人综合消费贷款。一般可贷款额为抵押房产价值的60%。

留学贷款的担保抵押的种类：

根据银行要求，可选择的贷款担保方式包括抵押、质押和保证：
* 抵押（即提供产权房作抵押）
* 质押（即提供我行定期存单、我行代销的国债作质押）
* 保证（即提供符合银行要求的保证人作第三方保证）

①留学贷款的担保方式主要有抵押和质押。其中抵押担保的抵押物必须为我行接受的房产；质押物为本行本、外币定期存单(含东方千年款)及国债；
②以抵押方式申请留学贷款，贷款额度最高不得超过抵押房产价值的60％，以本行存单及国债做质押的，贷款额度最高不得超过质押物的90％。
③以质押方式申请留学贷款的，我行不再要求借款申请人提供收入证明：并可为外地户口的借款申请人办理质押方式的留学贷款业务．
④信用担保：以第三方提供连带责任保证的，若保证人为银行认可的法人，可全额发放；若是银行认可的自然人，贷款最高额不超过20万元人民币。

以财产抵押或质押的，应提供抵押物权属证明或质押物正本，单据和有权处分人（包括财产共有人同意抵押或质的证明），必要时应提供有权部门出具的抵（质）押物估价证明；采用质押担保的，应符合以下条件：质物的到期日或转存的最后到期日应在贷款到期日之后，到期日先于贷款到期日的，可按另外方式处理。房产抵押规定，抵押物为借款人或第三人(自然人)拥有处分权的、可以抵押的房屋

借款人的资格

中信实业银行规定：留学贷款的借款人须为具有中华人民共和国国籍、年满18岁的具有完全民事行为能力的自然人。贷款的基本条件：有北京市常住户口或有效居留身份；借款人有正当的职业和稳定的收入；借款用途为教育消费；借款人信用良好，有按期偿还贷款本息的能力。

借款人要提供本人及配偶的身份证、结婚证、户口簿或有权机构出具的有效居留证件原件及复印件；拟留学学校出具的入学通知书、接受证明信及其他有效入学证明资料及有关必需费用证明，同时提供本人学历证明资料；已办妥拟留学学校所在国入境签证手续的中华人民共和国护照；提供具有安全民事行为能力的中国公民作为借款人的国内代理人，并提供其国内代理人的身份证、有关居住证明及通讯地址；以财产抵押或质押的，应提供抵押物权属证明或质押物正本、单据和有权处分人(包括财产共有人)同意抵押或质押的证明，必要时应提供有权部门出具的抵(质)押物估价证明；若担保人为法人，应出具保证人同意担保的书面文件（担保人为法人的分支机构的，应同时出具法人授权担保文件)、企业法人营业执照、经审计的上年度和近期财务报表及有关资信证明材料；如担保人为自然人，应提供保证人的身份证、户口簿、收入或财产证明及其他资信证明。

银行要求提供的其他资料

如果借款人为出国留学人员的直系亲属或配偶的，所提供的材料除上述外，还要提供能足以证明借款人与拟留学人员关系的有效证件原件和复印件；借款人收入或财产证明；拟留学人员已办妥前往留学学校所在国入境签证手续的中华人民共和国护照。银行收到借款人上述申请材料后，在七个工作日内作出答复。

银行批准借款人的贷款申请后，将同意贷款金额、期限、利率和偿还计划通知借款人，与借款人及担保人签订借款合同和担保合同并办理有关贷款手续，同时应注意以下几点：

1、若借款人为出国留学人员本人的，借款合同签订时应有其国内代理人在场并同时在借款合同上签章；
2、若以法人保证方式贷款的，作为保证人的法定代表人或经有效授权的代理人必须到场，并在保证合同上签字盖章；
3、若以自然人保证方式贷款的，保证人必须到场，并在保证合同上签字盖章；
4、借款合同及担保合同必须办理具有强制执行效力的公证，借款人与其国内代理人之间的《委托代理协议书》应与上述合同同时签署并公证；
5、抵押物、质物的评估、保险、登记及公证等费用由借款人承担。

合同签定后，留学贷款由银行直接划入借款人在本银行处开立的储蓄卡或活期储蓄帐户。借款人应按贷款合同的约定于贷款到期前将应归还的贷款本息存入储蓄卡或活期储蓄帐户。在贷款本息全部得到清偿后，银行将一切凭证归还抵押人或出质人，并办理有关抵（质）押登记注销手续。

出国留学最多能贷多少钱？

留学贷款的额度不超过国外留学学校录取通知书或其它有效入学证明上载明的报名费，一年内学费、生活费及其它必需费用的等值人民币总和，最高不超过五十万人民币，最长期限不超过六年(含六年)。

澳大利亚留学贷款已实行将近两年，贷款期有时间限定。如果申请的留学在3年或3年以上的，贷款期要满3年。不满3年的，按实际年份来计算，这点相对灵活。

中信实业银行单笔留学贷款金额起点不低于1万元人民币，最高不超过200万元。根据借款的具体用途由借贷双方协商确定，一般不超过五年。中国银行北京分行贷款币种为美元外汇，最高不得超过借款人学杂费和生活费的80%，同时不得超过4万美元。贷款期限最长6年，最短6个月。

银行贷款怎么还？利率如何计算？

一般还本付息可以采取以下方式：一、等额偿还，即在贷款期限内每期的还本付息总额为固定金额。二、本金等额偿还，即每期偿还的本金金额相同，利息为按当期贷款余额计算的利息。三、等比递增偿还，即每年的还本付息额在上一年的还本付息额的基础上增长一定的比例。四、等比递减偿还，即每年的还本付息额在上一年的还本付息额的基础上减少一定的比例。

中国银行出国留学外汇贷款利率：贷款期限在一年以内(含一年)的，执行固定利率；贷款期限在一年以上的，执行浮动利率，自贷款发放日起每6个月进行相应调整。
中信实业银行的贷款利率：根据中国人民银行公布的贷款利率档次和浮动幅度执行，当中国人民银行调整贷款利率时，已发放的留学贷款利率从人民银行调整贷款利率的下一还款期开始执行新的利率。

还款方式

对于期限在1年以内的贷款，您应在贷款到期日一次性还本付息、利随本清；对于期限在1年以上的贷款，您可选择按期（半年）"等额本息"或"等额本金"还款方式。每年的3月15日与9月15日为还本付息日。每期还本付息额计算公式如下：

每月还本付息额
等额本息还款法
贷款总额×期利率+贷款总额×期利率÷[(1＋期利率)还款总期数-1]
等额本金还款法
贷款本金÷还款总期数+（贷款本金-已归还本金累计额）×期利率

何时偿还留学贷款？

570、571、572、573、575类学生签证要求贷款期限为3年或者当申请人在澳的学习时间不足3年时，与申请人在澳学习时间一致。也就是说，如果学生在澳学习时间超过36个月，该贷款的有效期必须为36个月；如果学生在澳的学习时间不到36个月，贷款期限应该不短于学生的全部在澳学习时间。

如果您以留学贷款的方式支付全部的留学费用，574类学生签证要求的贷款期限为语言课程加12个月的主课时间或者当申请人在澳的学习时间少于这一指定时间时，与申请人在澳的全部学习时间一致。也就是说，该贷款的有效期为语言课程加12个月的主课时间。

如果学生在澳的学习时间少于上述签证要求的期限，还贷期限应该不短于学生的全部学习时间。在指定还贷期限之内不可偿还留学贷款。

如果办理了银行贷款，何时必须将贷款划入银行账户?

a.采用电子签证的申请人，需在提交签证前放款。

b.采用传统纸签（PVA）的申请人，递交申请时，需提供由银行出具的证明信。该证明信上必须注明您已获得银行贷款，所贷金额必须足够支付您在澳期间的费用，并且贷款期限不能短于您申请的签证类别所要求的指定贷款期限。

在通过学生签证预评估之后，借款人必须提供最终的贷款合同证明以及该项贷款现已划入其银行账户的证明。贷款合同必须注明该项贷款是签证申请人用于留学的贷款，已经划入其以及/或借款人的配偶、父母、祖父母、兄弟姐妹的帐户，并且贷款期限不能短于其申请的签证类别所要求的指定贷款期限。

澳大利亚留学贷款申请1  以上海浦东发展银行为例：

一、当借款人具备了以下基本条件时，即可向上海浦东发展银行的银行营业网点申请贷款。

* 借款人为出国留学人员本人的，在出国留学前应具有贷款人所在地的常住户口或其他有效居住身份；
* 借款人为出国留学人员的直系亲属或配偶的，应具有贷款人可控制区域内的常住户口或其他有效居住身份，有固定的住所，有稳定的职业和收入来源，具备按期还本付息的能力；
* 借款人应持有拟留学人员的国外留学学校出具的入学通知书或其他有效入学证明。

二、需要向银行提供以下相关资料

①借款申请人身份证、户口簿或其他有效居留证明的原件及复印件；
②借款申请人为拟留学人员的直系亲属或配偶的，需提供真实的收入证明、居住证明；
③以可设定抵押权利的房产做抵押的，需提供房产权属证明、房产的评估报告；
④如以本行代发的国债、定期存单(折)做质押的，应提供国债、存单(折)的原件及复印件；
⑤拟留学人员的国外学校的入学通知书， 以及学费或生活费的证明；
⑥拟留学人员留学学校所在国的入境手续，包括中华人民共和国护照及签证；
⑦借款人为留学人员本人的，需提供具有完全民事行为能力的中国公民做为借款人的国内代理人，并提供其有效身份证、居住证明以及通讯地址．

澳大利亚留学贷款申请2    以中国人民银行为例

第一步：申请人（或其父母）直接向中国人民银行提出贷款申请；第二步:银行对贷款进行审核。银行贷款人在收到借款人的申请材料后，在7个工作日内就会作出答复；第三步：如果银行同意贷款，银行将同意贷款的金额、期限、利率和偿还计划通知借款人；第四步:银行与借款人和担保人签订借款合同和担保合同并办理有关贷款手续。（注：贷款期限一般为一至六年，最长不超过十年。贷款限额：原则上不超过受教育人在校就读期间所需学杂费和生活费用总额的80％。最低为1万元，最高不超过50万元。）

贷款之后签不了证怎么办？

一般情况下获得贷款之后签证的难度就大大降低了，仅个别国家 除外（如美国）。银行合同里会有“附加条件用款”的条文，可以从法律文书上批准申请者的贷款申请，但只有其拿到签证后才准其用款，签证过不了关而又能够及时解约的话，可以不必付任何罚金和利息。只有这样才能保障双方的利益。就贷款者来说，如果没有这么弹性的规定，贷了款又出不了国，却要白白缴付利息，呵呵，那就亏大咯

利率及利率调整

贷款利率按照中国人民银行规定的同档次利率执行．

留学贷款办理周期

两个工作日

对于利率的计算大家可以看一个例子

比如期限在一年以内的，按合同约定利率计算，法定利率调整与否， 合同利率不变；期限在一年以上的，执行中国人民银行规定的同档次贷款 利率，并且随着利率的调整而调整。举例来说，按年利率６.０３%计算， 贷款期限假定为５年，贷款总额为３０万时，每月需供款５８０４元；贷 款总额为２０万时，月供３８０９.４０元

对于银行，投资公司，典当行都能提供资金贷款，其中利弊可见http://www.liuxue86.com/ziliaozhunbei/2809.htm

反正我认为，出国留学任何一步都不能轻易决定啦，如果你贷款只是为了解决家里资金周转和存款年限的问题，OK，这个方法很好，但是如果你是真的资金不够而借款或做担保金贷款，那一定要下好决心，因为即使签证过了还款压力也不小，出去也不能全靠打工吧？

中信银行的留学保涵（应max44同学所加~）

业务简介

个人出国留学保函是指自费出国留学人员在我行存入一定金额的人民币或外币，在以人民币或外币存单全额质押的前提下，提交开立保函的申请书，由我行对外正式开立保证书。它可以将个人信用转化成银行信用，提高其留学申请过程中的信用水平，改变了以往个人申请留学时因经济担保难以落实而无法顺利办理签证的情况。

业务特色适用范围

当申请人自费出国留学，已经接到国外学校正式书面录取通知书，尚未办理签证手续，需向国外学校支付学费或者已经办理签证手续，需向国外学校支付部分学费时，中信实业银行出国留学保函也许能一臂之力。
申请人通过申请开立出国留学保函，将个人信用转化成银行信用，提高留学申请过程中的信用水平，改变了以往个人申请留学时因遇到经济担保难以落实而使出国手续无法顺利办理的情况。

办理流程

保函申请人的条件

申请人为自费出国留学人员
申请人已取得国外学校的正式录取通知书
申请人需提供在中信银行开立的人民币或外币存单作为全额质押。
保函申请人需要提供的材料

国外学校正式书面录取通知书
身份证、户口本
用于质押的人民币或外币存单
如已经支付部分学费，应提供已支付部分的银行汇款回执
如已经办理签证，应提供已办理签证的护照复印件
函的质押率

质押存单币种与保函币种一致的，现汇质押率（保函金额与存单面额的比率）为100%，现钞质押率为95%；质押存单币种与保函币种不一致的，质押率为80%；以人民币存单质押时，须按照当日外汇牌价折算人民币质押金额，质押率为80％。
保函的生效、撤销与赔付

申请人在保函开立后获得签证的，应在获签之日起10个工作日内持护照和保函副本到原申请网点办理保函生效手续。
申请人在保函开立后被拒签的，可凭载有拒签记录的护照到原申请网点办理保函撤销手续。
申请人获得签证之后申请开立保函的，保函自开立之日起生效。
保函生效后，申请人可以想远申请网点或境外通知行申请撤销保函，我行受到国外学校同意撤销的书面通知后方可办理撤销手续。保函撤销后申请人可取回质押存单。
保函到期前申请人无力支付学费时候，国外学校可向我行提出索偿，我行支取申请人质押存单进行对外赔付。

收费标准

开证费：100-150美元
保函生效后想我行申请撤销的，需交纳电报费30美元
保函展期手续费：20美元
获签后不通知保函生效的违约金：300美元
索偿付款：30美元
保函效期内，境外银行可能收取的费用（如撤证费、索偿费、展期费等）均由申请人承担。
注：以上费用，除开证费以外，均可收取人民币。

业务范围

此项业务目前在以下城市开办：北京、上海、深圳、大连、南京、青岛、杭州、广州、成都、郑州、重庆、福州、武汉、天津、长沙、济南、沈阳、合肥、厦门、宁波。具体情况可在中信银行网站上做进一步了解。

关于贷款是否会被电调，版里的前辈们说~~

贷款也有被电调的，但是因为不像自己存保证金要在递签时存够6个月，对于资金不足和时间不足的人可以选择，代价就是多付一些利息～                                                                                                                          （Shelley_Lee）
我就是做的留学贷款，12月5日递签，12月15号批准，很快，应该没有电调。 最好在你离开中国后，再解冻资金，银行允许提前解冻，事实上很多同学也是这样做的。  利息是肯定要付的了，至于多少利息，看银行的不同
                                                                                                                                                             （--tiewei ）
贷款一样电调，我同学就是贷款电调，运气不好，结果……
而且如果提早还贷还要小心使馆反调，被发现就……                                                                        （--deepbreathe ）
一些小地方的中行不给你开贷款的意向性批准文件                                                                           （xiaoguang2000）

以上是个人意见，我最近就是在考虑贷款一事，希望和有经验的前辈们一起讨论一下，我说的哪里不对也请大家指出~~